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马新明Max Ma 保险理财系列文章之258----如何合理平衡分红式保险的短期现金值和长期总 ...

2015-11-21 06:42| 发布者: admin| 查看: 1119| 评论: 0

摘要: 我们知道:保单里的现金值是投保人本人可以动用的钱。人们之所以乐意购买分红式/盈利报酬式保险(以下简称分红式保险),其中的一个重要原因就是它里面的现金值从长线来说一般都是相当可观的!因为分红式保险的保费 ...

我们知道:保单里的现金值是投保人本人可以动用的钱。人们之所以乐意购买分红式/盈利报酬式保险(以下简称分红式保险),其中的一个重要原因就是它里面的现金值从长线来说一般都是相当可观的!因为分红式保险的保费中已含有投资,投保人每年都会从此类保单中享受到投资收益(称作分红或盈利报酬),从而使保单中的现金值不断增长。 但如果从短线现金值方面来说,不同公司的分红保险以及同一公司的不同类型的分红保险产品存在着很大的差别。如何平衡分红保险中的短期现金值和长期总回报,在某些情况下是需要特别关注和认真加以考虑的问题。

如果我们购买分红保险的目的除了兼顾短中期的保障,主要是为了将来退休用钱,或者是最大化地传承一笔免税资产给孩子,而且我们对将来十几年的基本保费的支付不会有任何顾虑和担忧的话,那么我们就应选择那些长线现金值和赔偿额尽量高的产品,至于短线现金值可以不予关注,如ManulifePerformax GoldCanada LifeEstate AchieverSun LifeSun Par Protector等。但在下列几种情况下,我们在兼顾长线总回报的同时,也需要看重短线现金值:

 

一是您想买一个较大的分红保单,现在付款没有问题,但又担心将来生意或工作不稳定时在支付保费方面可能会出现暂时的困难和压力;二是您既看重分红保险的保障和延税增长财富的功能,也很注重这份保单中各个时期的现金值,甚至在近几年内就有可能需要动用里面的现金值用作生意的流动资金或生活的应急资金。

 

如果您是类似上述两种情况的投保人,那么您在选购分红保险时应该要注意些什么呢?以下是笔者的一些粗浅意见:

 

其一、应优先选择那些短期现金值较高的分红保险类别。如Canada LifeWealth Achiever Sun LifeAccumulator等分红保险,但此类产品的长线总回报可能不如其它的高,而且,购买相同的初始保额,需要投入的基本保费也较高。

 

其二、如果可能,可以增购一个可让短期现金值较快增长的选项(如Early Cash Value Enhancer)。如一个45岁、标准身体的男性,购买Manulife 的成本到100的盈利报酬式保险,初始保额为100万,基本年保费$27287。按目前年回报率不变测算:若只付基本保费,则5年和10年的现金值分别为1.2万和12.7万;若加一个Early Cash Value Enhancer 选项,则年付保费增加10%,为$30013, 但短期现金值明显增加,5年和10年的现金值将分别为10万和34.5万。

 

其三、在目前资金比较充裕的情况下,投保人还可利用分红保险的额外付款空间进行额外供款,以加快现金值的增长速度,同时增强保单的灵活性和安全性。在额外付款方面,Manulife所允许的空间最大,大约是其基本保费的100%。还是上面的例子:基本年付保费为$27287,所允许的最大额外付款额度为$31039,是基本保费的114%。其它公司的额外付款空间较小,而且同一公司的两类分红保险的额外付款空间也不一样,如一个45岁的不吸烟男性,购买Canada LifeEstate Achiever分红保险(长线总回报较高而短线现金值较低),初始保额100万,选择20年保证付清的成本方式,则需要支付的基本保费为$30185, 所允许的最大额外付款空间为$18040, 是基本保费的60%左右;若购买Canada LifeWealth Achiever分红保险(短线现金值远比Estate Achiever高,但长线总回报却远不如Estate Achiever),同样的保额和成本方式,则需要支付的基本保费为$35005, 所允许的最大额外付款空间只有$5090, 只是基本保费的15%

 

总之,在选购分红式保险时,您一定要明确自己的定位和需求:您是看重短线现金值还是注重长期的现金值和赔偿额?长线现金值和赔偿额越高的产品将来带给您的退休收入就越高,您的财富传承效率也越高,您的长期总回报也就越高。在同类W.L产品中,长期回报最高的要比最低的高达40%!如果短线现金值对您来说并不重要,您就没必要以牺牲更高的长线回报为代价来选择短线现金值较高但长线总回报很低的品种,反之亦然。当然,更多的时候我们需要考虑短、中、长线现金值的合理平衡特别是短期现金值和长期总回报的平衡,这可通过选择合适的产品类型和付款方式来实现。

 

( 本文不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问,环球百万圆桌会会员,对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究,并具有丰富的实操经验。电话:647-832-6780Email: supermax981@hotmail.com;更多文章请浏览他的保险理财博客:Blog.51.ca/u-314419


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